Choisir une plateforme pour faire fructifier votre épargne demande une réflexion approfondie. Entre performances promises, frais affichés et qualité du service, difficile de s’y retrouver sans examiner les faits. Ramify est une FinTech française créée en 2021 qui propose une gestion pilotée de l’épargne via assurance vie et PER. Mais Ramify tient-elle réellement ses promesses face à un marché déjà bien établi ?
Présentation de Ramify
Ramify est une société de gestion de portefeuille lancée en 2021 par Samy Ouardini et Olivier Herbout, deux diplômés de Centrale Supélec ayant respectivement travaillé chez Oliver Wyman et Goldman Sachs. La plateforme se positionne sur le marché de la gestion pilotée automatisée, avec une ambition claire : démocratiser l’investissement en le rendant accessible et transparent.
Les produits proposés incluent une assurance vie (Ramify Vie), un plan épargne retraite (PER Ramify Retraite) et depuis peu un PEA. L’assureur partenaire principal est Apicil, groupe mutualiste créé en 1938, qui garantit la sécurité des contrats. Ramify propose trois formules : Essential et Flagship accessibles dès 1 000 euros, et Elite réservée aux investissements à partir de 10 000 euros. Cette dernière offre intègre du private equity, un actif habituellement réservé aux patrimoines élevés.
Les principaux avantages de Ramify
Ramify se distingue par plusieurs atouts majeurs qui méritent notre attention. La structure tarifaire constitue un premier point fort indéniable : seulement 1,50% de frais annuels tout compris, sans aucun frais d’entrée ni d’arbitrage. Cette compression des coûts place Ramify parmi les acteurs les plus compétitifs du marché français.
Les performances affichées confortent cette position. En 2024, le profil dynamique du portefeuille Essential a généré un rendement net de 27,1%, surpassant largement le MSCI World qui s’établissait à 19,19% sur la même période. La gestion repose exclusivement sur des ETF (trackers), ce qui garantit une diversification efficace tout en maintenant des frais de gestion réduits. L’offre permet aussi d’intégrer des SCPI via le portefeuille Flagship ou du private equity avec l’offre Elite, une diversification rare dans l’univers des gestions pilotées grand public.
Le processus s’effectue intégralement en ligne, de l’ouverture au suivi quotidien. Ramify propose 91 profils de risque différents combinés à 4 thématiques (Standard, SCPI, SCPI + private equity, et Green pour l’investissement responsable). Cette granularité permet un ajustement précis selon votre situation patrimoniale et vos objectifs.
Structure tarifaire détaillée
| Composante | Frais annuels | Description |
|---|---|---|
| Frais assureur Apicil | 0,70% | Rémunération de l’assureur pour la gestion du contrat |
| Frais Ramify | 0,60% | Gestion pilotée et service client |
| Frais des fonds (ETF) | 0,20% | Rémunération des gérants de trackers |
| Total standard | 1,50% | Frais totaux annuels |
| Offre Ramify Black | 1,20% | Pour les investissements supérieurs à 100 000 euros |
Cette décomposition transparente contraste fortement avec les pratiques bancaires traditionnelles. L’absence totale de frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage représente un avantage économique significatif pour les investisseurs. Sur un horizon de placement de 20 ans, cette différence de frais peut représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros d’écart sur la performance finale de votre capital.
Performances et historique de rendement
Les chiffres parlent d’eux-mêmes. Le profil le plus dynamique de Ramify a délivré 27,1% de performance nette en 2024, devançant Yomoni (19,6%) et Nalo (21,8%) sur des profils comparables. Cette surperformance s’explique par une allocation optimisée combinant ETF actions et obligations, avec un rééquilibrage algorithmique régulier.
Depuis le lancement en 2021, la gestion Ramify affiche une performance moyenne annualisée de 9,54% sur les 10 dernières années (simulation backtest). Toutefois, nous devons rappeler un principe fondamental : les performances passées ne garantissent jamais les résultats futurs. L’année 2022 a d’ailleurs montré les limites de toute gestion avec une baisse de 15% pour le profil dynamique, avant un rebond spectaculaire en 2023 et 2024. La stratégie repose sur des ETF largement diversifiés géographiquement et sectoriellement, ce qui limite la concentration des risques.
Les limites et inconvénients à connaître
Nous tenons à présenter une vision équilibrée de Ramify. Plusieurs contraintes méritent votre attention avant toute souscription. L’absence de PEA en gestion pilotée constitue un premier point faible, même si ce produit devrait être prochainement disponible selon les communications de l’entreprise. La plateforme ne propose aucune gestion libre : tout fonctionne exclusivement en gestion sous mandat. Si vous souhaitez piloter vous-même vos investissements, Ramify ne correspond pas à vos attentes.
Le conseil patrimonial reste limité à une approche standardisée basée sur un questionnaire algorithmique. Vous ne bénéficierez pas d’un accompagnement personnalisé à 360 degrés comme le proposent les cabinets de gestion conseillée. Ramify n’est pas non plus un établissement bancaire et ne peut donc pas vous proposer de solutions de financement immobilier ou de crédit. Ces limites sont cohérentes avec le positionnement digitalisé et les tarifs attractifs de la plateforme, qui privilégie l’automatisation pour compresser les coûts.
Comparaison avec les alternatives du marché
| Critère | Ramify | Yomoni | Nalo | Goodvest |
|---|---|---|---|---|
| Frais totaux annuels | 1,50% | 1,60% | 1,65% | 1,90% |
| Performance 2024 (profil dynamique) | +27,1% | +19,6% | +21,8% | +6,0% |
| Nombre de profils | 91 | 10 | 101 | 5 |
| Assureur | Apicil | Crédit Mutuel | Generali | Generali |
| Montant minimum | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € | 300 € |
Ce comparatif objective positionne Ramify comme le meilleur rapport performance-frais du marché actuel. L’écart de performance avec Yomoni atteint 7,5 points en 2024, tandis que les frais restent inférieurs de 0,10 point. Face à Goodvest, l’écart est encore plus marqué avec 21,1 points de performance supplémentaire et 0,40 point de frais en moins.
Avis des utilisateurs et retours d’expérience
Les évaluations clients placent Ramify dans une position très favorable. Sur Trustpilot, la plateforme obtient 4,7 sur 5 avec 163 avis publiés, tandis que Google affiche 4,9 sur 5 basé sur plus de 100 témoignages. Les utilisateurs soulignent régulièrement la qualité de l’interface, jugée moderne et intuitive, ainsi que la transparence totale sur les frais appliqués.
La réactivité du service client ressort comme un point fort récurrent dans les commentaires. Les clients apprécient les réponses rapides via le chat intégré à l’application mobile. Quelques critiques émergent concernant l’absence de conseil patrimonial approfondi, mais cette limitation correspond au positionnement tarifaire de la plateforme. Sur les forums spécialisés comme Finary ou Reddit, les investisseurs avertis reconnaissent la pertinence de l’offre pour automatiser une allocation diversifiée sans multiplier les supports.
Les différentes offres et portefeuilles disponibles
Trois portefeuilles structurent l’offre Ramify avec des niveaux de diversification croissants. Le portefeuille Essential accessible dès 1 000 euros combine ETF actions, ETF obligations et fonds euro Apicil Euro Garanti. Cette formule convient aux investisseurs recherchant une diversification classique entre actions et obligations avec un coussin de sécurité via le fonds euro.
Le portefeuille Flagship, également accessible à partir de 1 000 euros, ajoute une exposition immobilière via SCPI (sociétés civiles de placement immobilier). Ramify intègre actuellement deux SCPI dans cette allocation, permettant de capter les loyers et la valorisation du marché immobilier. Le portefeuille Elite, réservé aux investissements supérieurs à 10 000 euros, inclut du private equity pour s’exposer aux actions non cotées en Bourse.
Ces trois formules se déclinent selon 4 thématiques : Standard pour une gestion classique, SCPI pour intégrer l’immobilier, SCPI + private equity pour maximiser la diversification, et Green pour privilégier des fonds labellisés ISR ou Greenfin. Chaque thématique propose 91 profils de risque allant du plus défensif (1) au plus dynamique (10), soit 728 allocations possibles au total.
Pour quel profil d’investisseur Ramify est-il adapté
Ramify s’adresse principalement aux épargnants recherchant une solution d’investissement simplifiée sans sacrifier la performance. Les investisseurs disposant d’au minimum 1 000 euros, souhaitant déléguer la gestion quotidienne de leur portefeuille tout en maîtrisant les frais, trouveront dans cette plateforme une réponse adaptée. La diversification via ETF convient aux profils privilégiant une exposition large aux marchés financiers plutôt que la sélection de titres individuels.
À l’inverse, plusieurs profils ne trouveront pas satisfaction chez Ramify. Les investisseurs autonomes désireux de construire eux-mêmes leur allocation devront se tourner vers des contrats en gestion libre. Les personnes recherchant un accompagnement patrimonial global intégrant fiscalité, succession, immobilier locatif et stratégie familiale nécessitent un cabinet de gestion conseillée proposant un service à 360 degrés. Les budgets inférieurs à 1 000 euros devront également se diriger vers d’autres solutions comme les livrets d’épargne réglementés dans un premier temps.
Ce qu’il faut vérifier avant de se lancer
Avant toute souscription chez Ramify, nous recommandons de valider plusieurs points essentiels pour sécuriser votre démarche. Prenez le temps d’analyser votre situation personnelle car un investissement réussi repose sur une adéquation parfaite entre vos objectifs et les solutions proposées.
- Confirmez que votre profil de risque correspond bien à l’allocation proposée par l’algorithme : un profil trop dynamique pour votre tolérance aux variations pourrait générer du stress lors des phases de baisse des marchés
- Assurez-vous de respecter un horizon d’investissement d’au moins 5 à 8 ans, durée nécessaire pour lisser la volatilité des marchés actions et maximiser vos chances de performance positive
- Prenez connaissance de la fiscalité de l’assurance vie et du PER : le PER bloque votre épargne jusqu’à la retraite en échange d’une déduction fiscale immédiate, tandis que l’assurance vie reste disponible à tout moment
- Vérifiez que l’absence de gestion libre ne pose pas problème si vous souhaitez conserver un contrôle total sur vos arbitrages
- Évaluez si le montant minimum de 1 000 euros (ou 10 000 euros pour Elite) correspond à votre capacité d’investissement sans fragiliser votre épargne de précaution
Nous insistons sur l’importance de vous renseigner avant d’engager votre capital. Consultez la documentation détaillée disponible sur le site de Ramify, comparez avec d’autres solutions du marché et n’hésitez pas à solliciter un entretien téléphonique avec leurs équipes pour clarifier vos interrogations.
